Praxisführung


Irrtümer und Tipps rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung

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Der private Berufsunfähigkeitsschutz (BU) ist einer der wesentlichen Versicherungsverträge für Zahnmediziner. Mit dieser Tatsache wird fast jeder Zahnarzt während seiner beruflichen Laufbahn konfrontiert. Dabei gehören Nervenerkrankungen und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats mit zusammen über 50% zu den 2 häufigsten Ursachen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen. Erst an 5. Stelle, mit knapp 8%, werden Unfälle als Grund angegeben. Der nachfolgende Beitrag fasst hierüber die wichtigsten Informationen zusammen und klärt auf, was beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten ist.

Nur mal angenommen, Sie sind vollkommen unerwartet nicht mehr in der Lage, Ihrer gewohnten Tätigkeit als angestellter Zahnarzt nachzugehen und haben für die nächsten 12 bis 15 Monate auch keine Aussicht darauf, dass sich Ihre gesundheitliche Situation zum Besseren wandelt. Nach 6 Wochen endet für Ihren Arbeitgeber die Pflicht zur Lohnfortzahlung, danach erhalten Sie Krankengeld.

Schon jetzt stehen Ihnen spürbar weniger Nettoeinnahmen zur Verfügung. Sie müssen sich einschränken oder zehren von Ihren Rücklagen. Schnell können Sie errechnen, welcher finanzielle Schaden sich ergibt, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Zwar sind die Bruttoeinnahmen angestellter Zahnmediziner verschieden.

Doch wenn wir einen durchschnittlichen Monatsumsatz von 20.000 Euro und eine Umsatzbeteiligung von 25% zugrunde legen, kommen wir auf 60.000 Euro im Jahr. Doch wie viele Jahreseinkommen haben Sie als flexible Rücklage gespart?

Das zahnärztliche Versorgungswerk

Hier ist es wichtig zu prüfen, ob die Leistungen Ihres berufsständischen Versorgungswerks bei Berufsunfähigkeit Ihren Wünschen entsprechen. Dazu genügt oft schon ein Blick in Ihre Anwartschaftsmitteilung, die Ihnen ab Bestehen einer Anwartschaft einmal jährlich zugestellt wird.

Wobei grundsätzlich gilt: Ihr Versorgungswerk zahlt in der Regel erst, wenn Sie Ihre zahnärztliche Tätigkeit gar nicht mehr ausüben können. Die Auswertung eines Versicherers ermöglicht es uns seit Kurzem, genau zu analysieren, wie Ihr Versorgungswerk diesbezüglich konkret aufgestellt ist.

Ein Beispiel: Im Versorgungswerk der Zahnärztekammern Berlin, Brandenburg und Bremen waren 2020 9.914 Zahnärzte organisiert. Zu dieser Zeit erhielten gerade einmal 63 Zahnmediziner eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von durchschnittlich 1.324 Euro. Diese Zahlen machen deutlich, warum sich die meisten Zahnmediziner um eine private Absicherung kümmern (müssen).

Was bietet eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?

Sind Sie aufgrund einer Erkrankung, eines Unfalls oder psychischer Probleme nicht mehr in der Lage, voraussichtlich 6 Monate zu 50% zu arbeiten, zahlt Ihnen Ihr Versicherer eine vorher vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Wird Ihnen aufgrund einer Infektionserkrankung ein Berufsverbot erteilt, sollte dies auch ein Leistungsfall sein, selbst wenn Sie theoretisch rein körperlich nicht eingeschränkt wären. Melden Sie einen Leistungsfall beim Versicherer an, erhalten Sie umfassende Unterlagen, die Sie mit dem Arzt Ihres Vertrauens durchgehen.

Hier wird analysiert, welchen Einfluss das Problem auf Ihre Arbeitsfähigkeit hat. Hat der Versicherer alle Unterlagen erhalten, wird er den Fall prüfen und bei positivem Bescheid die zum konkreten Zeitpunkt erreichte BU-Rentenzusage in eine Monatsrentenzahlung umwandeln.

Das wäre der Idealverlauf. In der Praxis kann es allerdings auch zu längeren Bearbeitungszeiten kommen. Überstehen Sie die Erkrankung und erfüllen dadurch nicht mehr die BU-Leistungskriterien, geht der BU-Vertrag in den Absicherungsmodus zurück.

Beitragsrelevante Parameter

Es gibt Einflussfaktoren, die sich auf die monatlichen Kosten für eine BU-Versicherung auswirken. Dazu zählen u.a. die Berufsgruppe, das Eintrittsalter, die Versicherungsdauer, die Rentenhöhe, der Gesundheitszustand und Risikosportarten.

Berufsgruppeneinstufung

Erfreulicherweise gehören Zahnmediziner zu den beliebten Berufsgruppen bei den Risikoanalysten der Versicherer. Studenten werden in der Regel auf den Zielberuf versichert, Assistenzzahnärzte unter Umständen einer abweichenden Berufsgruppe zugeordnet. Das kann sich je nach Versicherer und Tarifgeneration positiv oder negativ auswirken.

Die Berufsgruppe, der Sie anfänglich zugeordnet wurden, bleibt Ihnen auf Dauer erhalten, selbst wenn es Sie – aus welchen Gründen auch immer – in Zukunft in ein anderes berufliches Umfeld verschlägt. Haben Sie bereits einen BU-Vertrag, zum Beispiel aus Ihrer Zeit als Zahnarzthelferin, lohnt sich hingegen ein Blick auf die Berufsgruppe, der Sie damals zugeordnet wurden. Wäre sie deutlich schlechter als die der Zahnärztin, könnte eine Vertragsänderung oder eine Neueinrichtung von Vorteil sein.

Eintrittsalter

Auch hier gilt: „Zeit ist Geld.“ Mit dem Abschluss einer BU-Versicherung fixieren Sie Ihr Eintrittsalter, das heißt, je später Sie einen BU-Vertrag abschließen, desto teurer ist er. Sind Sie hingegen einmal versichert, ändert sich der vereinbarte Beitrag nicht, nur weil Sie älter werden. Nur wenn Sie Ihren BU-Schutz erhöhen, wird der zusätzliche Beitrag entsprechend des dann neuen Eintrittsalters festgelegt.

Tipp: BU-Absicherungen gibt es mittlerweile schon für Schüler, und sogar Kleinkinder können Tarife einrichten, die später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU umgewandelt werden können.

Versicherungsdauer

BU-Versicherungen können längstens bis zum 67. Lebensjahr des Versicherten eingerichtet werden. Je länger die Laufzeit, desto höher der Preis. Viele Zahnärzte nutzen diese Spanne allerdings nicht voll aus: Praxisinhaber bereiten den Praxisverkauf bereits vor, wenn sie Anfang 60 sind.

Auch angestellte Zahnärzte sollten überlegen, ob sie zwingend auf ein Leistungsversprechen bis 67 angewiesen sind. Mithilfe der privaten Finanzplanung lassen sich Ruhestandsszenarien erarbeiten, die einen früheren Endtermin zulassen. Verträge, die lange vor dem 67. Lebensjahr enden, klammern natürlich einen wesentlichen Risikobereich aus, weshalb die Kosten teilweise deutlich geringer sind.

BU-Verträge kann man in der Regel jederzeit kündigen. Das spätere Verlängern ist jedoch aufgrund des neuen Eintrittsalters und evtl. Erkrankungen meist sehr kostspielig.

Rentenhöhe

Je höher die abgesicherte BU-Rente, desto höher der Beitrag. Grundsätzlich muss der vertraglich vereinbarte Schutz finanziell angemessen sein. Es gilt ein Bereicherungsverbot.

Die Bedingungen der Versicherer enthalten daher maximale Versicherungssummen und Regelungen zur finanziellen Angemessenheit. Häufig finden sich hier Formulierungen, die die Absicherung von zum Beispiel 60% des Bruttoeinkommens zulassen. Geprüft wird hier zumeist das Durchschnittseinkommen der letzten 3 Kalenderjahre.

Ab bestimmten BU-Absicherungswünschen wird auch die theoretische Zusage des Versorgungswerks angerechnet. BU-Renten weiterer Versicherer sind immer anzurechnen. Abweichende Regelungen gelten für Kinder, Jugendliche, Studenten und Berufsstarter, aber auch für Praxisgründer, die ja zumeist über kein oder ein nur geringes Einkommen verfügen.

Hier greifen nachweisfreie Pauschalen. Bei Gründern wird auf die Zahlen im Businessplan Bezug genommen, bei Übernehmern auf die Zahlen des Abgebers. Es gibt auch maximale BU-Rentenhöhen, die sich von Anbieter zu Anbieter unterscheiden, aber in der Praxis selten eine Rolle spielen.

Als monatliche Absicherungshöhe wäre bei Kindern und Schülern ein Betrag von bis zu 1.000 Euro denkbar, bei Studenten bis zu 1.500 Euro, bei Assistenzzahnärzten zwischen 1.500 und 2.200 Euro sowie bei Neugründerzahnärzten bis zu 3.000 Euro. Bei Übernehmerzahnärzten würde die monatliche Absicherungshöhe von den Abgeberzahlen und der Kalkulation abhängig gemacht. Da diese Zahlen sehr wahrscheinlich nicht zu Ihrem zukünftigen Absicherungsbedarf passen, sollten Sie Ihr Augenmerk auf die verfügbaren Anpassungsmöglichkeiten legen.

Gesundheitszustand

Die in den Vergleichs- und Angebotsprogrammen ausgewiesenen BU-Beiträge gehen von einem – aus Sicht der Gesellschaft – gesunden Kunden aus. Leider zeichnet die Realität ein anderes Bild. 2 von 3 BU-Beratungen müssen vielfache Risikovoranfragen durchlaufen, weil eben doch in den letzten 5 bis 10 Jahren gesundheitliche Probleme aktenkundig wurden. Und genau hier liegt das Problem: Wissen Sie noch genau, wann und bei wem Sie vor 4 Jahren beim Arzt waren?

Und wissen Sie, welche Diagnose dieser in Ihrer Patientenakte vermerkt hat? Grundsätzlich müssen Sie zunächst die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß beantworten. Erst ab BU-Renten über 3.000 Euro ist unter Umständen ein Arztbesuch erforderlich, bei dem eine spezielle Gesundheitserklärung erarbeitet und direkt an den Versicherer verschickt wird.

Tipp: Dies ist nicht erforderlich, wenn man das BU-Risiko auf mehrere Versicherer verteilt. Wer sichergehen will, bittet seinen Krankenversicherer um eine Aufstellung der abgerechneten Arztbesuche: Stichwort Patientenquittung. Denn fallen gesundheitliche Themen erst 5 Jahre nach ihrem Entstehen auf, ist guter Rat meist teuer.

Der Versicherer verlässt sich im Leistungsfall sehr wahrscheinlich auf die Einträge. Im schlimmsten Fall kann er Ihnen eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung oder arglistige Täuschung vorwerfen. Auf problematische gesundheitliche Episoden reagieren Versicherer mit Maßnahmen wie Ablehnung, Zurückstellung, Leistungsausschluss, Risikozuschlag, Wartestrategie oder mit Sonderkonzepten.

Tarifvarianten

Solovertrag vs. Kombimodell

Üblicherweise befassen sich viele Zahnmediziner mit dem Thema der Risikoabsicherung zumeist kurz nach dem Examen. Zu diesem Zeitpunkt betritt ein Großteil von ihnen erstmals eigenverantwortlich die Welt der Versicherungen und ist nicht selten überwältigt ob der Informationsfülle. Das Internet gibt seine Informationen selten ohne Anbieterfärbung preis.

Zudem sind die Quellen, die ihren Fokus auf die Berufsgruppe der Zahnmediziner richten, eher spärlich gesät. Die beiden grundsätzlichen Gestaltungsmodelle unterscheiden sich in puncto Versicherungsumfang.

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung 

Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie üblicherweise während Ihrer Erwerbsphase, aktuell längstens bis zum 67. Lebensjahr. Diese Vertragsform ist eine Risikoversicherung, die Ihnen ausschließlich im Versicherungsfall Zahlungen in Form einer monatlichen Rente gewährt.

Bleiben Sie während der Vertragsdauer erfreulicherweise gesund und läuft der Vertrag leistungsfrei ab, dürfen Sie, sofern Sie bei Antragstellung die liquiditätsschonendste Gewinnverwendungsform „Sofortrabatt“ gewählt haben, mit keiner Auszahlung, wie man es beispielsweise von kapitalbildenden Verträgen kennt, rechnen. Zu den Vorteilen zählen hier die Einfachheit des Produkts, der geringe Liquiditätsaufwand und die Entkoppelung des Risikos vom Sparvorgang; als Nachteile gelten die nicht berücksichtigte Zeit nach Ablauf des Risikoschutzes sowie die teilweise eingeschränkte Flexibilität.

Vorteile

  • einfaches Produkt
  • geringer Liquiditätsaufwand
  • Entkoppelung des Risikos vom Sparvorgang

Nachteile

  • Zeit nach Ablauf des Risikoschutzes wird nicht berücksichtigt
  • teilweise eingeschränkte Flexibilität

Kombi-Berufsunfähigkeitsversicherung 

Bei der Kombi-Berufsunfähigkeitsversicherung verschmelzen 2 Bausteine miteinander. Der Berufsunfähigkeitsbaustein (BU-Zusatz) bleibt in der bereits beschriebenen Funktionsweise bestehen. Daneben speisen zusätzliche Beitragsteile einen Sparbaustein.

Im Leistungsfall erhält der Versicherte die zu diesem Zeitpunkt aktuelle Berufsunfähigkeitsrente. Durch die sogenannte Beitragsbefreiungsoption übernimmt der Versicherer zudem die Weiterfinanzierung des Sparbausteins. Der Zahnarzt erhält also auch im BU-Fall eine Ablaufleistung. Einige Marktteilnehmer verkaufen diesen Punkt als Geld-zurück-Effekt.

Das ist natürlich unsinnig, denn der Zahnarzt wendet mehr Mittel auf als bei der reinen Risikoversicherung. Der wesentliche Grund für die Attraktivität dieses Modells ist allerdings eine weitere Option, die gegen einen kleinen Zusatzbeitrag beantragt werden kann. Bei Vereinbarung der dynamischen Beitragsbefreiung erhöht der Versicherer im BU-Fall die Zahlung zum Sparbaustein um jährlich bis zu 10%.

Vorteile

  • Mithilfe dieses Ansatzes sichern Sie das BU-Risiko ab und sparen für die Zukunft.
  • Einige Gesellschaften stellen die Nutzung verminderter Anfangsbeiträge in den ersten 1 bis 5 Vertragsjahren zur Wahl: So kann zum Beispiel ein monatlich 100 Euro teures Kombimodell bis auf 30% reduziert werden.
  • Ein zusätzlicher Vorteil ist das Angebot von Beitragsdynamisierungen im Leistungsfall von bis zu 10% pro Jahr.

Nachteile

  • In seinen vielen Gestaltungsformen ist das Kombimodell deutlich komplexer als die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung.
  • Diese Vertragsform bindet mehr Liquidität als die Solo-Variante.
  • Letztlich bietet nicht jeder Versicherer alle Sparvarianten an, was ggf. für eine Entkopplung von Risiko- und Sparbaustein sprechen könnte.

Kapitalanlage im Kombimodell

Wählen Sie das Kombimodell zur Absicherung Ihres BU-Risikos, müssen Sie sich mit den verschiedenen Sparkonzepten der Branche auseinandersetzen. Alle Sparmodelle sind für sich genommen Leibrententarife, das heißt, Sie haben bei Vertragsablauf ein Anrecht auf eine lebenslange Rentenzahlung bzw. auf die Auszahlung des Gesamtbetrags.

Als Anlagemodelle gibt es den konservativen Rententarif, fondsgebundene Rententarife, Indexpolicen, With-Profit-Produkte sowie das Kombimodell als Basis- oder Rürup-BU. Dabei unterscheiden sich die verschiedenen Modelle in ihrem Chancen-Risiko-Profil.

Anpassungsmöglichkeiten

Wie schon erwähnt, sollten gezeichnete BU-Verträge Anpassungsoptionen enthalten. Grundsätzlich ist festzuhalten, dass Sie natürlich immer eine höhere BU-Rente einkaufen können.

Die Anpassungsmöglichkeiten ermöglichen eine Erhöhung in gewissen Grenzen, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Die Branche bietet hierfür mehrere Ansätze.

Beitragsdynamik

So ziemlich jeder BU-Tarif enthält die Option, sich bereits bei Antragstellung für die Dynamisierung der Beiträge zu entscheiden. Das hat zur Folge, dass der Versicherer Sie einmal jährlich anschreibt und Ihnen die Anpassung Ihres Beitrags um einen bei Antragstellung festgelegten Prozentsatz offeriert. Entscheiden Sie sich dafür, steigen nicht nur Ihre Beiträge, sondern auch Ihre BU-Rente: Steigt also zum Beispiel Ihr Beitrag um 5%, steigt auch Ihre BU-Rentenzusage.

Ausbaugarantien

Manche Tarife ermöglichen jungen Zahnmedizinern in den ersten Vertragsjahren, die ursprüngliche BU-Rente ohne Angabe von Gründen um zum Beispiel 500 Euro im Monat zu erhöhen. Häufig ist das auf die ersten 5 Vertragsjahre und ein Maximalalter limitiert.

Nachversicherungsgarantien

Nachversicherungsgarantien funktionieren ganz ähnlich wie die Ausbaugarantien. Im Unterschied zu diesen müssen allerdings in den Vertragsbedingungen definierte Anlässe eintreten, um das BU-Rentenversprechen anzupassen. Dabei könnte es sich zum Beispiel um das Ende der Berufsausbildung oder des Studiums handeln, eine Einkommenssteigerung als Angestellter um x%, eine Gewinnsteigerung als Freiberufler um x%, eine Heirat/Scheidung, die Geburt eines Kindes, Praxis- oder Immobilienfinanzierung, das Erreichen der Jahresarbeitsverdienstgrenze oder um eine Existenzgründung.

Nach Eintritt eines entsprechenden Ereignisses können Sie in einer bestimmten Frist diese Option nutzen. Die Frist sollte ausreichend lang sein. Auch hier lohnt der Blick ins Kleingedruckte bzw. das Gespräch mit einem Experten.

Doppelt hält besser

Die oben geschilderten Anpassungsoptionen nutzen Sie am besten, wenn Sie bereits zu Beginn Ihrer Karriere zum Beispiel 2 BU-Tarife bei unterschiedlichen Versicherern abschließen. Die tariflichen Limits zu den Anpassungsmöglichkeiten gelten nämlich pro Gesellschaft.

Somit können Sie, vereinfacht gesagt, 2 BU-Rententarife, die zusammen eine BU-Zusage von 2.000 Euro ergeben, durch Nutzung der Anpassungen auf zum Beispiel 5.000 Euro erhöhen (die finanzielle Angemessenheit vorausgesetzt), auch wenn der Rücken bereits schmerzt und ein normaler Abschluss somit nicht mehr möglich gewesen wäre. Auch ist auf diese Weise die Kombination von Solo- und Kombimodell denkbar.

BU-Tarife trotz knappen Budgets

Sie haben das Examen als Zahnmediziner in der Tasche, doch Ihre finanzielle Situation ist nach wie vor angespannt? Oder Sie sind noch mitten im Studium? Auch wenn Sie wissen, dass Sie in dieser Lebensphase bereits etwas für Ihre Absicherung tun sollten, fehlen schlicht die finanziellen Mittel, weil zunächst die Promotion ansteht oder das hart gesparte Geld für den wohlverdienten Urlaub oder die Auslandstätigkeit verplant ist.

Woher sollen Sie also das Geld nehmen, um sich bereits jetzt abzusichern? Es gibt ein paar Kniffe, wie Sie den Fuß bei einigen BU-Versicherungen in die Tür stellen, ohne sich finanziell zu übernehmen.

Näheres zum Autor des Fachbeitrages: Jörg Schröder


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